Langkah-langkah yang harus diambil agar aman secara finansial—sekarang, dan memasuki masa pensiun
Menetapkan tujuan keuangan jangka pendek, serta jangka menengah dan panjang, merupakan langkah penting menuju keamanan finansial. Jika Anda tidak berupaya mencapai sesuatu yang spesifik, kemungkinan besar Anda akan mengeluarkan uang lebih dari yang seharusnya. Anda kemudian akan kekurangan uang ketika Anda membutuhkan uang untuk tagihan tak terduga, belum lagi ketika Anda ingin pensiun. Anda mungkin terjebak dalam lingkaran setan utang kartu kredit dan merasa tidak punya cukup uang untuk mendapatkan asuransi yang tepat, sehingga membuat Anda lebih rentan daripada yang seharusnya untuk menangani beberapa risiko besar dalam hidup.
Bahkan orang yang paling bijaksana sekalipun tidak dapat bersiap menghadapi setiap krisis, seperti yang dipelajari dunia dari pandemi ini dan banyak keluarga yang belajar setiap bulannya. Apa yang dilakukan dengan berpikir ke depan adalah memberi Anda kesempatan untuk mengatasi hal-hal yang bisa terjadi dan melakukan yang terbaik untuk mempersiapkannya. Ini harus menjadi proses yang berkelanjutan sehingga Anda dapat membentuk hidup dan tujuan Anda agar sesuai dengan perubahan yang pasti akan terjadi.
Perencanaan keuangan tahunan memberi Anda kesempatan untuk meninjau secara formal tujuan Anda, memperbaruinya, dan meninjau kemajuan Anda sejak tahun lalu. Jika Anda belum pernah menetapkan tujuan sebelumnya, manfaatkan kesempatan ini untuk merumuskannya sehingga Anda dapat—atau tetap—mempunyai pijakan finansial yang kokoh. Berikut adalah tujuan, dari jangka pendek hingga jangka panjang, yang direkomendasikan oleh para ahli keuangan untuk membantu Anda belajar hidup nyaman sesuai kemampuan Anda, mengurangi masalah keuangan, dan menabung untuk masa pensiun.
Tujuan Keuangan Jangka Pendek
Menetapkan tujuan keuangan jangka pendek memberi Anda landasan dan dorongan kepercayaan diri yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan yang lebih besar yang membutuhkan lebih banyak waktu. Langkah-langkah pertama ini relatif mudah dicapai hanya dalam waktu satu tahun: Buat anggaran dan patuhi anggaran tersebut. Bangun dana darurat. Bayar hutang kartu kredit yang menghambat Anda.
Tetapkan Anggaran
“Anda tidak akan mengetahui ke mana Anda akan pergi sampai Anda benar-benar mengetahui di mana Anda berada saat ini. Itu berarti menyiapkan anggaran,” kata Lauren Zangardi Haynes, perencana keuangan fidusia dan fee-only di Spark Financial Advisors di Richmond dan Williamsburg, Virginia. “Anda mungkin terkejut melihat betapa banyak uang yang hilang setiap bulannya.”
Cara mudah untuk melacak pengeluaran Anda adalah dengan menggunakan program penganggaran gratis seperti Mint. Ini akan menggabungkan informasi dari semua akun Anda ke dalam satu tempat sehingga Anda dapat memberi label setiap pengeluaran berdasarkan kategori. Anda juga dapat membuat anggaran dengan cara kuno dengan memeriksa laporan bank dan tagihan beberapa bulan terakhir dan mengkategorikan setiap pengeluaran dengan spreadsheet atau di atas kertas.
Ketika Anda melihat bagaimana Anda membelanjakan uang Anda dan dipandu oleh informasi tersebut, Anda dapat membuat keputusan yang lebih baik tentang ke mana Anda ingin uang Anda disalurkan di masa depan. Apakah kenikmatan dan kenyamanan makan di luar sebanding dengan uang ekstra setiap bulannya bagi Anda? Jika ya, bagus—selama Anda mampu membelinya. Jika belum, Anda baru saja menemukan cara mudah untuk menghemat uang setiap bulan. Anda dapat mencari cara untuk menghemat pengeluaran saat makan di luar, mengganti makanan restoran/bawa pulang dengan makanan buatan sendiri, atau menggabungkan keduanya.
Buat Dana Darurat
Dana darurat adalah uang yang Anda sisihkan khusus untuk membayar pengeluaran tak terduga. Untuk memulai, $500 hingga $1.000 adalah tujuan yang bagus. Ketika Anda mencapai tujuan tersebut, Anda ingin memperluasnya sehingga dana darurat Anda dapat menutupi kesulitan keuangan yang lebih besar, seperti pengangguran. Jika Anda tidak memiliki dana darurat sebelum pandemi COVID-19, Anda mungkin berharap memilikinya. Dan jika Anda memilikinya, Anda mungkin telah memanfaatkannya dan perlu mengisinya kembali.
Ilene Davis, seorang perencana keuangan bersertifikat (CFP) dengan Financial Independence Services di Cocoa, Florida, merekomendasikan untuk menghemat pengeluaran setidaknya selama tiga bulan untuk menutupi kewajiban keuangan dan kebutuhan dasar Anda, tetapi sebaiknya untuk menghemat pengeluaran selama enam bulan—terutama jika Anda sudah menikah. dan bekerja di perusahaan yang sama dengan pasangan Anda atau jika Anda bekerja di area dengan prospek kerja terbatas. Dia mengatakan menemukan setidaknya satu hal dalam anggaran Anda untuk dikurangi dapat membantu mendanai tabungan darurat Anda.
Cara lain untuk membangun tabungan darurat adalah melalui penataan dan pengorganisasian, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix di Freedom Financial Network, sebuah perusahaan jasa keuangan online untuk penyelesaian utang konsumen, belanja hipotek, dan pinjaman pribadi. Anda dapat menghasilkan uang tambahan dengan menjual barang-barang yang tidak dibutuhkan di eBay atau Craigslist atau mengadakan obral halaman. Pertimbangkan untuk mengubah hobi menjadi pekerjaan paruh waktu sehingga Anda dapat menyisihkan penghasilannya untuk ditabung.
Zangardi Haynes merekomendasikan untuk membuka rekening tabungan dan menyiapkan transfer otomatis sebesar jumlah yang Anda tentukan dapat ditabung setiap bulan (menggunakan anggaran Anda) hingga Anda mencapai sasaran dana darurat. “Jika Anda mendapat bonus, pengembalian pajak, atau bahkan gaji bulanan 'ekstra'—yang terjadi dua bulan dalam setahun jika Anda dibayar dua mingguan—simpanlah uang itu segera setelah masuk ke rekening giro Anda. Jika Anda menunggu hingga akhir bulan untuk mentransfer uang tersebut, kemungkinan besar uang tersebut akan dibelanjakan, bukan disimpan,” katanya.
Meskipun Anda mungkin juga memiliki tujuan menabung lain, seperti menabung untuk masa pensiun, menciptakan dana darurat harus menjadi prioritas utama. Rekening tabunganlah yang menciptakan stabilitas keuangan yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan Anda yang lain.
Bayar Kartu Kredit
Para ahli berbeda pendapat apakah harus melunasi utang kartu kredit atau membuat dana darurat terlebih dahulu. Ada yang mengatakan bahwa Anda harus membuat dana darurat meskipun Anda masih memiliki hutang kartu kredit karena, tanpa dana darurat, pengeluaran tak terduga akan membuat Anda semakin terjerumus ke dalam hutang kartu kredit. Yang lain mengatakan Anda harus melunasi hutang kartu kredit terlebih dahulu karena bunganya sangat mahal sehingga membuat tujuan keuangan lainnya menjadi jauh lebih sulit. Pilih filosofi yang paling masuk akal bagi Anda, atau lakukan keduanya secara bersamaan.
Sebagai strategi untuk melunasi hutang kartu kredit, Davis merekomendasikan untuk membuat daftar semua hutang Anda berdasarkan tingkat bunga dari yang terendah hingga yang tertinggi, kemudian hanya membayar jumlah minimum pada semua hutang Anda kecuali hutang dengan tingkat bunga tertinggi. Gunakan dana tambahan apa pun yang Anda miliki untuk melakukan pembayaran ekstra pada kartu dengan tarif tertinggi.
Metode yang dijelaskan Davis disebut longsoran utang. Metode lain yang perlu dipertimbangkan disebut dengan debt snowball (bola salju utang). Dengan metode bola salju, Anda melunasi hutang Anda dari yang terkecil hingga yang terbesar, berapa pun tingkat bunganya. Idenya adalah bahwa rasa pencapaian yang Anda peroleh dari melunasi utang terkecil akan memberi Anda momentum untuk mengatasi utang terkecil berikutnya, dan seterusnya hingga Anda bebas utang.
Gallegos mengatakan negosiasi atau penyelesaian utang adalah pilihan bagi mereka yang memiliki utang tanpa jaminan sebesar $10.000 atau lebih (seperti utang kartu kredit) yang tidak mampu membayar pembayaran minimum yang disyaratkan. Perusahaan yang menawarkan layanan ini diatur oleh Komisi Perdagangan Federal dan bekerja atas nama konsumen untuk memotong utang sebanyak 50% dengan imbalan biaya, biasanya persentase dari total utang atau persentase dari jumlah pengurangan utang, yang konsumen hanya harus membayar setelah negosiasi berhasil.
Konsumen bisa terbebas dari utang dalam dua hingga empat tahun dengan cara ini, kata Gallegos. Kelemahannya adalah penyelesaian utang dapat merusak nilai kredit Anda, dan kreditor dapat mengambil tindakan hukum terhadap konsumen atas rekening yang belum dibayar.
Tujuan Keuangan Jangka Menengah
Ketika Anda telah membuat anggaran, membentuk dana darurat, dan melunasi hutang kartu kredit Anda—atau setidaknya berhasil mencapai tiga tujuan jangka pendek tersebut—inilah saatnya untuk mulai berupaya mencapai tujuan keuangan jangka menengah. Tujuan-tujuan ini akan menjembatani tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang Anda.
Dapatkan Asuransi Jiwa dan Asuransi Pendapatan Disabilitas
Apakah Anda mempunyai pasangan atau anak yang bergantung pada penghasilan Anda? Jika demikian, Anda memerlukan asuransi jiwa untuk menyediakannya jika Anda meninggal dunia sebelum waktunya. Asuransi jiwa berjangka adalah jenis asuransi jiwa yang paling rumit dan paling murah serta akan memenuhi kebutuhan asuransi kebanyakan orang.
Broker asuransi dapat membantu Anda menemukan harga terbaik untuk suatu polis. Sebagian besar asuransi jiwa berjangka memerlukan penjaminan kesehatan, dan kecuali Anda sakit parah, Anda mungkin dapat menemukan setidaknya satu perusahaan yang akan menawarkan polis kepada Anda.
Gallegos juga mengatakan bahwa Anda harus memiliki asuransi disabilitas untuk melindungi penghasilan Anda saat Anda bekerja. “Sebagian besar perusahaan memberikan perlindungan ini,” katanya. “Jika tidak, individu dapat memperolehnya sendiri hingga usia pensiun.”
Asuransi disabilitas akan menggantikan sebagian pendapatan Anda jika Anda sakit parah atau terluka hingga Anda tidak dapat bekerja. Hal ini dapat memberikan manfaat yang lebih besar dibandingkan pendapatan disabilitas Jaminan Sosial, sehingga memungkinkan Anda (dan keluarga Anda, jika memilikinya) untuk hidup lebih nyaman dibandingkan jika Anda kehilangan kemampuan untuk memperoleh pendapatan. Akan ada masa tunggu antara saat Anda tidak dapat bekerja dan saat manfaat asuransi Anda mulai dibayarkan, yang merupakan alasan lain mengapa memiliki dana darurat sangat penting.
Lunasi Pinjaman Mahasiswa
Pinjaman mahasiswa merupakan hambatan besar pada anggaran bulanan banyak orang. Menurunkan atau menghilangkan pembayaran tersebut dapat membebaskan uang tunai yang akan memudahkan Anda menabung untuk masa pensiun dan memenuhi tujuan Anda yang lain. Salah satu strategi yang dapat membantu Anda melunasi pinjaman mahasiswa Anda adalah melakukan refinancing menjadi pinjaman baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Namun berhati-hatilah: Jika Anda membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal dengan pemberi pinjaman swasta, Anda mungkin kehilangan beberapa manfaat yang terkait dengan pinjaman mahasiswa federal, seperti pembayaran kembali berbasis pendapatan, penangguhan, dan kesabaran, yang dapat membantu jika Anda mengalami masa-masa sulit.
Pertimbangkan Impian Anda
Tujuan jangka menengah juga dapat mencakup tujuan seperti membeli rumah pertama atau, di kemudian hari, rumah liburan. Mungkin Anda sudah memiliki rumah dan ingin memperbaruinya dengan renovasi besar-besaran—atau mulai menabung untuk membeli tempat yang lebih besar. Menabung untuk biaya kuliah atau biaya untuk memulai sebuah keluarga adalah contoh lain dari tujuan jangka menengah.
Ketika Anda telah menetapkan satu atau lebih dari tujuan-tujuan ini, mulailah mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda hemat untuk mencapai tujuan tersebut. Memvisualisasikan masa depan yang Anda inginkan adalah langkah pertama untuk mencapainya.
Tujuan Keuangan Jangka Panjang
Tujuan keuangan jangka panjang terbesar bagi kebanyakan orang adalah menabung cukup uang untuk masa pensiun. Aturan umumnya adalah Anda harus menabung 10% hingga 15% dari setiap gaji di rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401(k) atau 403(b), jika Anda memiliki akses ke salah satunya, atau IRA atau Roth tradisional IRA. Namun untuk memastikan Anda benar-benar memiliki tabungan yang cukup, Anda perlu mencari tahu berapa banyak yang sebenarnya Anda perlukan untuk pensiun.
Perkirakan Kebutuhan Pensiun Anda
Oscar Vives Ortiz, perencana keuangan CPA dengan PNC Wealth Management di Tampa Bay/St. Petersburg, Florida, mengatakan Anda dapat melakukan perhitungan cepat untuk memperkirakan kesiapan pensiun Anda:
Perkirakan biaya hidup tahunan yang Anda inginkan selama masa pensiun. Anggaran yang Anda buat saat memulai tujuan keuangan jangka pendek akan memberi Anda gambaran berapa banyak yang Anda butuhkan. Anda mungkin perlu merencanakan biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi di masa pensiun.
Kurangi penghasilan yang akan Anda terima. Termasuk Jaminan Sosial, rencana pensiun, dan dana pensiun. Ini akan memberi Anda jumlah yang perlu didanai oleh portofolio investasi Anda.
Perkirakan berapa banyak aset pensiun yang Anda butuhkan untuk tanggal pensiun yang Anda inginkan. Dasarkan ini pada apa yang Anda miliki saat ini dan simpan setiap tahun. Kalkulator pensiun online dapat menghitungnya untuk Anda. Jika 4% atau kurang dari saldo ini pada saat pensiun mencakup sisa biaya yang tidak ditanggung oleh gabungan Jaminan Sosial dan pensiun Anda, Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun.
Jika, misalnya, Anda memulai dengan portofolio sebesar $1 juta dan menarik $40.000 pada tahun pertama (4% dari $1 juta), maka tingkatkan penarikan tersebut berdasarkan tingkat inflasi setiap tahun berikutnya ($40.000 ditambah 2% pada tahun kedua, atau $40.800 ; $40.800 ditambah 2% pada tahun ketiga, atau $41.616, dan seterusnya), Anda akan berhasil melewati masa pensiun 30 tahun tanpa kehabisan uang. “Inilah sebabnya mengapa Anda sering melihat 4% sebagai pedoman umum ketika membahas masa pensiun,” kata Vives Ortiz.
“Dalam sebagian besar skenario, Anda sebenarnya akan mendapatkan lebih banyak uang pada akhir 30 tahun dengan menggunakan 4%, namun dalam skenario terburuk, Anda akan kehabisan uang pada tahun 30,” tambahnya. “Satu-satunya peringatan di sini adalah bahwa hanya karena 4% penduduk berhasil bertahan dari setiap skenario dalam sejarah, tidak menjamin hal tersebut akan terus terjadi di masa depan.”
0 Komentar